O que é margem consignável e como calcular a sua

Se existe uma palavra que decide se você pode ou não contratar um consignado — e de quanto —, é essa: margem. Ela é o primeiro número que a gente olha antes de qualquer simulação. Neste guia, você entende o que é a margem consignável, de quanto é a sua e como calcular, com exemplo.

O que é margem consignável

Margem consignável é o limite máximo da sua renda que pode ser comprometido, por mês, com parcelas descontadas direto na folha de pagamento. Em outras palavras: é o quanto do seu salário ou benefício pode ir para pagar empréstimo consignado antes de o dinheiro cair na sua conta.

A regra é simples: a soma de todas as suas parcelas de consignado não pode ultrapassar essa margem. Se você já tem contratos ativos, o que sobra da margem é o que você ainda pode usar.

Por que a margem existe

A margem não é um obstáculo — ela é uma proteção sua. O objetivo é garantir que, por mais crédito que você contrate, sempre sobre uma parte da renda para pagar as contas do dia a dia e viver com tranquilidade.

É por isso que ela é definida em lei e controlada pelo seu convênio (INSS, órgão público, empresa). Ninguém pode te vender um empréstimo que estoure esse teto.

De quanto é a sua margem

O percentual muda conforme a sua fonte de renda:

• INSS (aposentados e pensionistas): total de 45% — 35% para o empréstimo, 5% para o cartão de crédito consignado e 5% para o cartão benefício, em fatias fixas: a fatia de um cartão que você não tem não vira margem de empréstimo. Entre maio e agosto de 2026 esse limite foi de 40%, por força de uma medida provisória que perdeu a validade — veja o que mudou e o que fazer se a sua margem apareceu como extrapolada.
• Servidores federais (SIAPE): total de 45% — 35% para o empréstimo, 5% para o cartão de crédito consignado e 5% para o cartão benefício, em fatias fixas.
• BPC/LOAS: total de 35% — 30% para o empréstimo e 5% para um cartão consignado (Lei nº 14.601/2023). Como o benefício é de um salário mínimo (R$ 1.621 em 2026), o desconto total não passa de R$ 567,35 por mês — e a parcela do empréstimo, de R$ 486,30.
• Prefeitura de São Paulo (PMSP): total de 45% — 35% para o empréstimo e 10% para o cartão de benefício.
• Governo do Estado de São Paulo: total de 55% — 35% para o empréstimo, 5% para o cartão consignado e 15% para o cartão de benefício.
• Trabalhadores CLT (setor privado): em geral, 35% do salário.

Outros órgãos (Prefeitura de Guarulhos, TJSP, Polícia Militar, Forças Armadas, Governo do RJ e mais) têm regras próprias. Consulte a margem do seu convênio — ou fale com a gente que verificamos para você.

Importante: esses percentuais são o teto geral. O que interessa na prática é a sua margem disponível — o quanto ainda está livre depois dos contratos que você já tem.

Como calcular a sua margem (exemplo)

Vamos a um exemplo simples, com um aposentado do INSS que recebe R$ 2.000 por mês:

• Empréstimo consignado (35%): até R$ 700 por mês em parcelas.
• Cartão de crédito consignado (5%): até R$ 100.
• Cartão benefício (5%): até R$ 100.
• Total comprometido (45%): até R$ 900.

Ou seja, a parcela de um novo empréstimo consignado desse aposentado não pode passar de R$ 700 por mês. Se ele já tiver um contrato com parcela de R$ 300, a margem livre para o empréstimo é de R$ 400. E se ele não tiver cartão nenhum, os R$ 200 das fatias dos cartões não vão para o empréstimo — o teto do empréstimo continua sendo R$ 700.

A partir da parcela máxima, o valor que você consegue tomar emprestado depende do prazo e da taxa — quanto maior o prazo, maior o valor para a mesma parcela. É exatamente isso que uma simulação calcula.

Como consultar a sua margem disponível

• INSS: pelo aplicativo ou site Meu INSS, no extrato de empréstimos consignados.
• Servidor público: no portal do consignado do seu órgão (cada um tem o seu).
• Com a gente: se preferir não se perder nos portais, a gente consulta junto com você e já mostra quanto dá para contratar sem estourar a margem — de graça e sem compromisso.

Margem cheia? Você ainda tem saída

Descobriu que a sua margem já está toda usada? Calma — isso não quer dizer que acabou. Existem dois caminhos comuns:

1. Portabilidade: transferir um contrato caro para outro banco com juros menores. A parcela cai, e isso pode liberar margem para uma nova operação.
2. Check-Up dos contratos: uma revisão dos seus empréstimos atuais para encontrar onde dá para economizar e abrir espaço.

Muita gente contrata mais caro do que precisa simplesmente por não saber que dá para reorganizar o que já tem.

Cuidados na hora de usar a sua margem

• Não comprometa 100% da margem de uma vez. Deixe uma folga para imprevistos.
• Confira a taxa e o CET (Custo Efetivo Total) por escrito antes de assinar.
• Nunca pague nada adiantado para "liberar margem" ou "aprovar" um empréstimo — isso é golpe.
• Desconfie de quem promete valor muito acima do que a sua margem permite.

Usar a sua margem com consciência — e com quem é correspondente bancário autorizado — é o que transforma o consignado no crédito mais barato e seguro que você pode ter.